据说内地人就像买房子一样在买保险这是咋回事……
2017-10-20 09:57
来源:未知
点击数:            

  前几天,我在一张保险宣上看到这样一段话:你信或不信,风险就在那里,不增不减;你算或不算,社保就在那里,杯水车薪;你活或不活,养老就在那里,令人堪忧;你爱或不爱,责任就在那里,重于泰山。大标题是“不买保险就像是赌博,赌注是一家人的幸福”。

  这段话读起来朗朗上口,表达的是人们普遍关心的问题,引起了不少人共鸣。有人说,看完后有一种被拉回现实惨淡人生的悲凉感;也有人说,有一种又看了一遍《战狼2》既视感,很想撸起袖子加油干,赶紧给自己和家人买一份保险。当然,也有人提出疑问——买保险和幸福有什么关系?难道买了保险,就能衣食无忧?

  每个人角度不一样,感受也不一样。真正引起大家共鸣、共振,让人揪心的是保险话题本身,这个话题关乎我们每个人都可能面临的残,让人无法回避。

  就在写这篇文章时,我接到单位发来的一条信息,有位在我们单位工作10余年的劳务人员,被确诊脑部肿瘤需要住院手术。单位工会发起了爱心捐款,同事们纷纷解囊,以集体、个人名义为她捐款。

  目前,爱心捐款还在继续。对这位劳务人员来说,无论捐款金额多少,都是雪中送炭的情谊,饱含着大家对她的关心与支持。但我也在想,除了捐款等来自外部的帮助,她自己还有没有其它可以将这些意外、疾病造成的经济转移掉的办法?在每次风险之前,该如何未雨绸缪?

  想来想去,答案都离不开保险。既然绕不过去,就来好好认识一下。但这次我们换个姿势——从经济学角度看。不要觉得经济学不接地气,经济学恰恰是一种解决现实难题的智慧。当然,我不是经济学家,只是一位守望经济学的社会观察者,我尽量从经济学角度把我的观察说给你听,希望对你有所。

  谈到保险。在戴上经济学“眼镜”之前,我们先“睁开眼睛”看一下保险业已经和正在发生的变化,了解这些变化可以让我们不再用“老眼光”看待保险,不再用陈旧的印象来定义保险,进而更加客观、深入地了解当下真实的保险业。

  最明显的变化,是观念变了。过去,人们往往连一份20元的航空意外险都不愿意购买;现在,却会考虑在买手机时顺带一份“碎屏险”,在网上购物时外加一份“运费险”。

  过去,保险背负着“传销”“骗子”等,亲戚朋友之间“杀熟式”的保险推销令人不胜其扰;如今,周围买保险、卖保险的人都多了起来。一位刚生完孩子的美容院小妹,给自己和孩子都买了保险,她说保险比男人和老板可靠;一位很快要转业的团级军官,准备去保险公司试试水,他说想靠自己实力考个精算师。人们对于保险业的认识和期待已经发生了改变。

  最有感触的变化,是险种多了。都说保险是一项古老事业,古已有之,中国古代就有“耕三余一”“老有所终,壮有所用,幼有所长,鳏寡孤独废疾者皆有所养”等朴素的保险思想和意识,但保险真正成为一个行业,已经是以后。那时候,国内的保险业务由于历史原因被中断了20年,当1980年中国人民保险公司恢复国内业务时,当年只有3万户居民投了家庭财产保,大多数人还想不到要和保险打交道。

  时过境迁,伴随中国经济高速增长,国内保险业务一高歌猛进,截止到目前,国内保费规模超过日本仅次于美国,居全球第二。尤其随着智能手机普及和移动互联技术发展,买保险易如“叫外卖”一样方便,而且针对个人的商业保险品种已经不胜其数。

  如果你有需要,在吃花甲前可以先来一份“拉肚子险”,在怀孕前先买一份“准妈妈安胎险”,带娃出门前买一份“熊孩子险”,去看世界前给自己上一份“千万身价航空意外险”,就连要不要扶起摔跤老人的问题也有“扶老人险”让你不至于太纠结……这些看起来像网络段子般“脑洞大开”的险种,已经渗透至日常生活。

  经济、技术、全球化的飞速发展极大改善了我们生活。于此同时,也为所有人带来了更多不确定性。“黑天鹅”飞来飞去,“灰犀牛”横冲直撞,每个人都很焦虑。这一系列的不确定性,造成意识形态和社会交往趋于保守,人们对于保险的需求越来越旺盛。于是,有人选择多买几款保险傍身,有人选择花重金买保险,还有人选择去买保险。

  有公开数据显示:2010年,内地访客在购买保险的保费总额为44亿港元,短短五年间,这个数字翻了7倍,在2015年达到316亿港元,保单占比达24.2%,相当于新造个人保单中有1/4是被内地人买走的。此外,内地客户平均保额和保费,要高于在港居民的平均消费,至少2万-3万港元一年。

  掷重金、远赴异地,去抢购保险产品,一家知名保险公司代理人形容当时的情形:

  这位代理人说,他客户中内地访客占到七成以上。最疯狂的时候,内地居民买保险的队伍可以排到保险公司大楼一层门口外。在海港城附近,过去兜售小熊饼干(受内地人欢迎的本地品牌烘焙饼干)的地推人员,已经改推保险产品了。

  从表面上看,“像买房一样买保险”是指像非购房一样抢购保险产品:一方面,市场过热,保险产品被高估,一部分内地买家因为害怕错失购买机会,让购买行为变得不;另一方面,购买热潮之下也滋生出非法代理、非法销售中介等灰色利益链,让销售行为变得不。

  进一步分析看,这些非行为背后,折射出内地金融和理财市场的不成熟。老百姓各方面的金融消费需求在内地没有得到很好满足,才会千方百计在寻找“出口”。

  相较内地,保险产品保障范围更大,保费相对便宜。而且,还有不同货币、种类的保单,让投保人有更多选择。此外,在保单系统、核保系统、赔偿系统、派息系统、投诉系统及从业员内部守则等方面也更加完善,给投保人带来心理上的安全感。

  从这个角度看,“像买房一样买保险”还具有另一层意思——买了保险,可以像买了房子一样给人带来安全感。

  但事实上,去购买保险并非绝对安全,比如由于信息不对称,难以对保险公司有全面的了解,一旦遇到需办理理赔、或不满意保险公司的赔偿而要进行法律诉讼时,可能需亲临办理;一些、聆讯、审理或裁决也可能要求当事人亲临法院提出诉讼才能受理等。当慎之!

  通常来说,保险是对风险的对冲。你担心什么风险就去买什么保障。如果你担心大病治疗费用太高,那就去买健康保险;如果你担心房屋毁于火宅、,就去买房屋保险;如果你担心意外伤残死亡留下妻儿老小无依,就去买寿险,等等。

  当然,不是所有风险都可以用保险来对冲:首先这个风险得是有一定概率的,比如房子有可能损毁、人们有可能生病等,并不是确定会发生;其次这些风险概率相互之间得是相互的,如果风险相关就会导致全局性风险,比如全球气候变暖带来的灾害对人们的,这种涉及所有人、全局性的风险,保险公司就没法保;最后这些风险得是投保人自己无法控制的,比如房子坏不坏和自己是否会生病等都是不可控的,这些风险不以投保人意志为转移。

  是不是觉得有点绕?简单说,保险本质上是一种消费,其基本是保障——我们付出保费,获得给定时间内针对特定风险的保障。所以,保险可以看作是一种消费品,你有需要就去购买。但遗憾的是,目前市场上纯粹的消费险越来越少,消费与投资杂糅的越来越多,甚至出现了纯粹为投资的保险产品。比如,近些年爆红的“万能险”“短期分红险”等投资理财型保险产品。

  这类产品最大的问题是把“投保”当作“投资”,片面强调收益率,对相应风险避而不谈,忽视了保险本身独特的保障功能。尤其是一些短期、超短期投资理财类保险,保险期限一短再短,甚至承诺一年就退保,严重偏离了保险业的初衷。

  有人会说,保险同时具有金融属性和非金融属性,投资本应是保险的一种属性,追求投资收益未尝不可。这话说对了一半,保险是有投资的一面,但这里说的“投资”主要是指保险公司用浮存金(float)来投资的行为,与投保人无关。而且,即便是保险公司的投资行为,也是重重,投资时要遵循财务投资为主原则,其定位是做长期资金提供者,而不是短期资金炒作者。

  这就跟“房子是用来住的,不是用来炒的”的定位一样,保险是用来提供“保障”的,不是用来提供“收益”的。保监会一直强调的“保险姓保”说的也是这个意思。而监管部门此前的“人”,指的也就是那些把保费当做短融工具在资本市场的那些保险公司。

  所谓安居不易,安稳为先。保险也一样,人们买保险,不是在买一张可能暴富的“彩票”,买的就是那份“确定”。人们要的是,无论未来福兮祸兮,不管未来自己面临什么样的局面、世界会变成什么样子,我都能拥有一份确定的收入,这份收入取决于我现实的财务需求、保费预算等因素,既不会让我大富大贵,也不会让我穷困潦倒,要的就是一份稳稳当当的收入,要的就是一份踏实与。

  就像是陈奕迅《稳稳的幸福》歌词中唱的那样:“我要的幸福,我要稳稳的幸福,能抵挡的,在不安的深夜,能有个归宿”。

  号外号外,特朗普又出行政命令啦!行政命令有多强,买不了吃亏,买不了上当,是你就60秒!

Copyright © 2012-2013 .All rights reserved.http://www.unlimiteddsdownload.com 版权所有